디딤돌 구입자금대출은 소득이 높지 않은 무주택 세대주가 집을 살 때 이용하는 주택도시기금 대출입니다. 2026년 10월 기준으로 부부합산 연소득은 일반 6천만 원, 생애최초와 2자녀 이상 가구 7천만 원, 신혼가구 8.5천만 원 이하여야 합니다. 한도는 유형에 따라 2억 원, 2.4억 원, 3.2억 원입니다.
조건이 여러 갈래라 본인이 어디에 해당하는지부터 헷갈리기 쉽습니다. 이 글에서는 대상, 소득, 순자산, 주택가격, 한도, 금리, 실거주 의무까지 순서대로 정리합니다. 금액과 금리는 바뀔 수 있으니 신청 직전에 기관 안내로 다시 확인하세요.
핵심 요약
- 대출접수일 기준 성년 세대주이고 세대원 전원이 무주택이어야 합니다.
- 부부합산 연소득은 일반 6천만 원, 생애최초·2자녀 이상 7천만 원, 신혼 8.5천만 원 이하입니다.
- 한도는 일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼 또는 2자녀 이상 3.2억 원 이내입니다.
- 일반 금리표는 연 2.85%~4.15%이고, 지방 주택은 0.2%p 차감됩니다.
- 대출 실행 후 1개월 안에 전입하고 2년 이상 실거주해야 합니다.
디딤돌 구입자금대출 대상, 누가 받을 수 있나
대상은 주택 매매계약을 체결한 사람입니다. 대출접수일 기준으로 성년 세대주이면서 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 세대주 본인만 무주택이어서는 안 되고, 같은 세대에 속한 모든 사람이 집이 없어야 합니다.
상속, 증여, 재산분할로 취득한 주택은 대상이 아닙니다. 이미 기금대출이나 은행 주택담보대출을 이용 중이면 받을 수 없습니다. 다만 전세자금 기금대출은 실행일 당일에 상환하는 조건으로 예외가 인정될 수 있습니다.
만 30세 미만의 단독·미혼 세대주는 원칙적으로 제외됩니다. 직계존속·비속 또는 미성년 형제·자매를 부양하는 요건을 충족하면 예외가 됩니다. 만 30세 이상의 미혼 단독세대주는 대상이 되지만 주택과 한도 기준이 따로 있습니다. 이 내용은 아래에서 설명합니다.
소득 기준과 순자산 기준은 얼마인가
소득은 부부합산 연소득으로 봅니다. 유형별 기준은 아래 표와 같습니다.
| 구분 | 부부합산 연소득 |
|---|---|
| 일반 | 6천만 원 이하 |
| 생애최초 구입자 · 2자녀 이상 가구 | 7천만 원 이하 |
| 신혼가구 | 8.5천만 원 이하 |
신혼가구는 예외가 하나 있습니다. 합산소득이 8.5천만 원을 넘어도 대출신청인 1인의 소득이 6천만 원 이하이면 이용할 수 있습니다. 이때는 만기별 최고금리에 0.3%p가 가산되고, DTI도 대출신청인 1인의 소득·부채만으로 봅니다.
소득과 별개로 순자산가액도 봅니다. 신청인과 배우자를 합산해 2026년도 기준 5.11억 원 이하여야 합니다. 소득은 낮은데 부동산 외 자산이 많은 경우 여기서 걸릴 수 있으니 미리 계산해 두는 편이 좋습니다.
대상 주택은 면적과 가격 제한이 있다
대상 주택은 전용면적 85㎡ 이하입니다. 수도권을 제외한 도시지역 밖의 읍·면 지역은 100㎡ 이하까지 허용됩니다. 담보주택 평가액은 5억 원 이하여야 하고, 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 6억 원 이하까지 가능합니다.
만 30세 이상 미혼 단독세대주는 기준이 더 좁습니다.
- 전용면적 60㎡ 이하 (읍·면 지역은 70㎡ 이하)
- 담보주택 평가액 3억 원 이하
- 한도 1.5억 원 (생애최초는 2억 원)
면적과 평가액은 계약 전에 확인하는 것이 안전합니다. 계약서를 쓴 뒤에 평가액이 기준을 넘는다는 사실을 알게 되면 계약 자체가 흔들릴 수 있습니다.
한도는 얼마까지 나오나, LTV·DTI 계산
유형별 최대 한도는 일반 2억 원, 생애최초 2.4억 원, 신혼가구 또는 2자녀 이상 가구 3.2억 원입니다. 다만 이 금액이 그대로 나오는 것은 아닙니다. 아래 금액 중 가장 작은 값이 실제 한도가 됩니다.
- 유형별 한도 금액
- 매매(분양)가격
- (담보주택 평가액 × LTV) − 선순위채권 − 임대보증금 등
DTI는 60% 이내, LTV는 70% 이내입니다. 생애최초는 LTV 80%가 적용되지만, 수도권이나 규제지역 주택이면 70%입니다. 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 별도 한도가 적용되므로 그 시기 계약이라면 따로 확인해야 합니다.
예를 들어 평가액이 4억 원인 주택을 LTV 70%로 계산하면 2.8억 원이 상한입니다. 여기에 선순위채권이나 임대보증금이 있으면 그만큼 줄어듭니다. 그래서 신혼 한도 3.2억 원이어도 주택 조건에 따라 실제로는 훨씬 적게 나올 수 있습니다.
디딤돌 구입자금대출 금리, 소득과 만기별로 다르다
금리는 소득 구간과 대출기간에 따라 정해집니다. 한국주택금융공사 금리표(공시일 2026년 10월 1일)의 일반 금리는 연 2.85%(소득 2천만 원 이하·10년)에서 4.15%(소득 7천만 원 초과~8.5천만 원 이하·30년)까지입니다. 고정금리와 5년 변동금리 구분이 있습니다.
| 소득 구간 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 4천만 원 초과~7천만 원 이하 (일반) | 3.55% | 3.65% | 3.75% | 3.85% |
생애최초 신혼가구 금리표는 더 낮아서 2.55%(소득 2천만 원 이하·10년)에서 3.85%(7천만 원 초과~8.5천만 원 이하·30년)까지입니다. 지방 소재 주택은 금리가 0.2%p 차감됩니다(2025년 3월 24일 신규 접수분부터). 최저금리는 일반 1.5%, 생애최초 신혼가구 1.2%입니다.
우대금리는 어떻게 붙나
우대금리 상한은 0.5%p이고, 다자녀는 0.7%p까지 가능합니다. 자녀 수에 따른 항목끼리, 그리고 다문화·장애인·생애최초·신혼 항목끼리는 각각 하나만 택할 수 있습니다.
- 다자녀 0.7%p
- 연소득 6천만 원 이하 한부모 0.5%p
- 2자녀 0.5%p
- 1자녀 0.3%p
- 다문화·장애인·생애최초·신혼 각 0.2%p
청약(종합)저축 가입에 따른 우대는 0.3~0.5%p입니다. 이 밖에 국토교통부 전자계약 우대 0.1%p(2026년 12월 31일까지 신규 접수분), 대출가능금액의 30% 이하 신청 시 0.1%p, 지방 준공 후 미분양 주택 0.2%p가 있습니다. 1년이 지난 뒤 2024년 7월 31일 이후 중도상환한 금액의 누계가 원금의 40% 이상이면 대출잔액에 0.2%p가 적용됩니다.
신청 시기와 실거주 의무, 놓치기 쉬운 조건
신청은 소유권이전등기 전에 하는 것이 원칙입니다. 이미 이전등기를 했다면 이전등기 접수일부터 3개월 이내에 신청해야 합니다. 시작일과 마감일이 정해진 접수기간은 없고, 계약 일정에 맞춰 기금수탁은행에서 진행합니다.
대출을 받은 뒤에는 의무가 따릅니다.
- 대출 실행 후 1개월 안에 전입
- 2년 이상 실거주
- 2024년 6월 19일 이후 접수분은 대출기간 중 1주택 유지
중도상환수수료는 3년 이내 상환 시 원금의 최대 0.6%입니다. 다만 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지의 중도상환 원금은 면제됩니다. 계약철회는 대출계약서류 제공일, 계약체결일, 대출실행일, 사후자산심사 부적격 확정통지일 중 가장 늦은 날부터 14일 이내에 가능하고, 원금·이자·부대비용을 전액 반환해야 효력이 생깁니다. 철회하면 중도상환수수료가 면제됩니다.
대출기간은 10·15·20·30년이며 거치는 1년 또는 비거치입니다. 상환방식은 원리금균등, 원금균등, 체증식 중에서 고르는데, 체증식은 5년 변동금리에서 선택할 수 없습니다.
유한책임대출과 다른 제도는 어떻게 다른가
유한책임대출은 담보물 심사평가점수에 따라 LTV가 달라지는 방식입니다. 50점 이상이면 LTV 70%까지, 40점 이상 50점 미만이면 LTV 60%까지 가능하고 일반 디딤돌을 선택할 수도 있습니다. 40점 미만이면 일반 디딤돌로 진행합니다. 유한책임이어도 DTI 60%는 그대로 적용됩니다.
전세로 먼저 살아 보고 싶다면 구입자금대출 대신 다른 제도를 볼 수 있습니다. 공공임대 쪽에서는 장기전세 주택공급 신청 자격과 소득기준을 비교해 볼 만합니다. 전세로 계약했다면 전세보증금반환보증 보증료 지원도 함께 살펴보세요.
자주 묻는 질문
디딤돌 구입자금대출은 어디서 신청하나요?
실제 신청은 기금수탁은행에서 진행합니다. 문의는 주택도시보증공사 1566-9009, 자산심사 전용 1551-3119, 한국주택금융공사 1688-8114로 할 수 있습니다.
이미 이전등기를 했는데 신청할 수 있나요?
이전등기 접수일부터 3개월 이내라면 신청할 수 있습니다. 기간이 지나면 대상에서 빠질 수 있으니 서둘러 은행에 확인하세요.
금리가 나중에 내려가면 인하를 요구할 수 있나요?
금리인하요구권은 적용되지 않습니다. 디딤돌은 신용상태에 따라 금리를 달리 적용하지 않고, 처음 정한 고정금리가 만기까지 유지됩니다.
3년 안에 갚으면 수수료가 있나요?
원칙은 원금의 최대 0.6%입니다. 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지의 중도상환 원금은 면제됩니다. 이 날짜 이후에 상환할 계획이라면 면제 기간이 연장됐는지 확인하세요.
정리하며
디딤돌 구입자금대출은 무주택 세대원 전원, 부부합산 소득, 순자산 5.11억 원, 주택 면적과 평가액을 모두 통과해야 합니다. 한도는 유형별 금액보다 LTV 계산 결과가 더 작을 수 있어서, 매매가만 보고 금액을 예상하면 어긋나기 쉽습니다.
계약 전에 주택도시기금 안내로 본인 유형을 확인하고, 금리표는 한국주택금융공사에서 최신 공시를 다시 보세요. 소득 기준이 빠듯하다면 기준 중위소득 표로 가구 소득 수준을 가늠해 보는 것도 방법입니다. 2026년 하반기에 한도나 금리가 바뀌었는지는 신청 직전에 기금수탁은행에서 확인하는 것이 가장 정확합니다.
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원본 출처 이 글의 수치·조건을 확인한 공식 자료입니다. 누르면 원문이 새 창으로 열립니다.
- 주택도시기금(국토교통부) – 내집마련디딤돌대출 nhuf.molit.go.kr
- 한국주택금융공사 – 디딤돌대출 금리안내 hf.go.kr
- 주택도시기금(국토교통부) – 유한책임대출 안내 nhuf.molit.go.kr
- 한국주택금융공사 – 디딤돌대출 자주 하는 질문 hf.go.kr
기준일: 2026년 10월 21일
정확한 지원 대상과 금액은 신청 전 정부24·복지로·관할 주민센터에서 다시 확인하세요.
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